[#15 주식] IRP계좌에서 살아남기

irp 계좌

안녕하세요. 미국 주식에서 살아남기 '미주살'입니다.

오늘은 저번에 했던 ISA 계좌에 이어서 IRP 계좌에 대해서 설명해보려고 합니다.

비슷한 이름을 가지고 비슷한 내용도 많지만 다른 면이 많기에 잘 봐주시면 감사할 것 같아요.

맘에 드시는 계좌라고 생각하신다면 개설해 보셔도 좋을 것 같고요.

목차

• IRP 계좌란?
• IRP 계좌 혜택
• IRP 계좌 단점
• 결론

IRP 계좌란?

IRP 계좌는 개인이 은퇴 후 생활 자금을 미리 준비할 수 있도록 도와주는 금융 상품입니다. 우리나라에서는 연금저축과 함께 대표적인 개인연금상품 중 하나로 자리 잡고 있으며, 퇴직금이나 추가적인 자산을 적립해 은퇴 시기까지 꾸준히 투자하고 관리하는 구조입니다. 특히 퇴직금 수령 방식을 일시금 대신 IRP 계좌로 설정해 퇴직금을 연금으로 전환할 수 있어, 절세 혜택을 누리면서 노후 자금을 차곡차곡 쌓을 수 있는 이점이 있습니다.

 

IRP 계좌는 근로자뿐만 아니라 자영업자, 프리랜서 등 다양한 직종에 있는 사람들도 가입할 수 있으며, 연금저축과 비교했을 때 보다 유연한 구조를 제공합니다. 개인이 선택한 금융 기관을 통해 개설할 수 있으며, 적립된 자산은 다양한 금융 상품에 투자할 수 있습니다. 예를 들어, 국내외 주식형 펀드, 채권형 펀드, 예금, ETF 등 투자 성향에 맞는 상품을 자유롭게 선택해 자산을 운용할 수 있습니다.

 

IRP 계좌의 가장 큰 특징은 세액공제 혜택을 받을 수 있다는 점입니다. 매년 납입한 금액의 일정 부분을 세액공제로 돌려받을 수 있어, 자산을 키우는 동시에 절세 효과도 누릴 수 있습니다. IRP 계좌를 통해 적립한 자산은 은퇴 이후 일정 기간 동안 연금 형태로 지급받게 되며, 이로 인해 은퇴 후 안정적인 생활 자금을 마련하는 데 도움을 줍니다.

 

IRP 계좌 혜택

   IRP 계좌의 가장 큰 장점 중 하나는 세액공제 혜택입니다. IRP 계좌에 납입한 금액 중 최대 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 이 금액은 연금저축계좌와 합산하여 적용되며, 연간 총 700만 원 한도 내에서 공제가 가능합니다. 만약 IRP 계좌에 700만 원을 전부 납입했다면, 소득 수준에 따라 최대 115만 5천 원까지 세금을 절감할 수 있습니다. 특히 연 소득이 높을수록 더 많은 세금을 절감할 수 있기 때문에 고소득 근로자나 자영업자들에게는 큰 절세 효과를 가져다줍니다.

 

 그리고 이 계좌 안에서 많은 선택지를 자신이 고를 수 있죠. 투자자는 자신의 투자 성향에 맞춰 주식형 펀드, 채권형 펀드, 예금, ETF 등 다양한 상품을 선택할 수 있습니다. 이는 투자 위험을 분산하고 장기적인 수익을 추구하는 데 적합하며, 시장 상황에 맞춰 포트폴리오를 재구성할 수 있다는 장점도 있습니다. 예를 들어, 장기적으로 안정적인 수익을 원한다면 채권형 펀드나 예금을 선택할 수 있고, 더 높은 수익을 추구하고자 한다면 주식형 펀드나 ETF를 선택할 수 있습니다.

 

   IRP 계좌는 퇴직금을 일시금으로 수령하는 대신, 이를 연금 형태로 전환할 수 있는 방법을 제공합니다. 퇴직금을 IRP 계좌로 이체하면 해당 금액에 대한 세금이 연금 수령 시까지 유예되며, 이를 장기적으로 운용할 수 있습니다. 이로 인해 퇴직금을 한 번에 사용하는 것보다 세금 부담을 줄이고, 장기적으로 연금 자산을 운용해 수익을 얻을 수 있습니다. 특히 은퇴 이후 연금으로 퇴직금을 지급받으면, 일정 기간 동안 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.

 

   그렇기에 은퇴 후의 안정적인 자산 관리에 효과적입니다. 자산을 연금 형태로 지급받게 되므로, 한 번에 큰 돈을 소비하는 리스크를 줄일 수 있으며, 지속적으로 생활 자금을 보장받을 수 있습니다. 특히 은퇴 시점에 큰 변동성 없이 자산을 운영할 수 있다는 점은 경제적 안정을 추구하는 사람들에게 큰 장점입니다. 거의 국민 연금이라 보실 수 있죠.

IRP 계좌 단점

 물론 안좋은 점도 있겠죠. IRP 계좌의 단점 중 하나는 중도 인출이 제한된다는 점입니다. IRP는 기본적으로 은퇴 후 노후 생활을 대비하기 위한 상품이기 때문에, 은퇴 전에 자산을 중도 인출하려면 상당한 제약이 따릅니다. 다만 예외적인 상황에서는 중도 인출이 가능하지만, 이 경우에도 세제 혜택을 받았던 부분에 대해 추징세가 부과될 수 있습니다. 따라서 IRP 계좌에 납입한 자산은 중도에 쉽게 인출할 수 없는 점을 감안해 장기적인 계획을 세워야 합니다.

 

  또,  IRP 계좌는 개설 및 운용에 일정한 수수료가 발생할 수 있습니다. 금융 기관마다 수수료 체계는 다르지만, 자산 운용 방식에 따라 일정한 관리비용이 들어가게 됩니다. 예를 들어, 주식형 펀드나 ETF에 투자할 경우 해당 상품에 대한 운용 수수료가 부과될 수 있으며, 예금에 투자하더라도 계좌 관리 수수료가 발생할 수 있습니다. 이는 장기적으로 자산을 운영할 때 운용 수익에 영향을 미칠 수 있기 때문에, 수수료 체계를 잘 파악한 후에 선택하는 것이 중요합니다.

 

   IRP 계좌는 다양한 금융 상품에 투자할 수 있는 장점이 있지만, 그만큼 투자 위험성도 내포하고 있습니다. 어제 말했듯이 ISA계좌처럼 투자하는 상품이다 보니 특히 주식형 펀드나 ETF와 같은 고위험 상품에 투자할 경우, 시장 상황에 따라 원금 손실이 발생할 수 있습니다. 물론 장기적인 관점에서 보면 이러한 위험을 감수하면서 더 높은 수익을 기대할 수 있지만, 투자에 대한 충분한 지식과 계획이 없다면 자산의 손실을 입을 수 있는 가능성이 있습니다.

 

 그리고 당연히 IRP 계좌는 장기적인 노후 자산을 위한 상품이기 때문에 단기적인 유동성이 낮습니다. 즉, 단기적으로 급히 자금이 필요할 경우 IRP 계좌에 있는 자산을 인출하기 어렵기 때문에, 긴급 자금을 위한 유동성을 확보하기 어려운 단점이 있습니다. 이는 특히 자산이 모두 IRP 계좌에 묶여 있을 경우, 일상적인 자금 운용에 제약을 받을 수 있다는 점에서 신중한 접근이 필요합니다.

결론

보시면 아시겠지만 2일 전 소개해드렸던 ISA계좌와 비슷한 점이 많습니다. 대신 지향하는 방향성이 다르다보니 원하는 바에 따라 개설해야 하는 순서엔 차이가 있겠죠. IRP 계좌는 장기적인 노후 자산을 마련하는 데 있어 매우 유용한 금융 상품입니다. 세액공제 혜택을 통해 절세 효과를 누릴 수 있으며, 다양한 금융 상품에 투자할 수 있는 선택의 폭을 제공합니다. 또한 퇴직금을 연금 형태로 수령함으로써 은퇴 후 안정적인 자산 관리를 기대할 수 있기에 어쨌든 인생의 후반기를 위해 계좌를 개설해놓는 것도 좋겠네요.